Sorpresas que pueden traer las víctimas de Fiona en sus reclamos de seguros – NotiCel – The Truth As It Is – Noticias de Puerto Rico – NOTICEL

Las particularidades de las pólizas contra inundaciones y las consecuencias de eventos como María y los sismos posteriores, generan complicaciones para los asegurados. Te lo explicamos aquí.

Los afectados por el huracán Fiona pueden sorprenderse de que la cobertura de seguro contra huracanes no sea lo mismo que la cobertura de seguro contra inundaciones y que, por lo general, en Puerto Rico, la cobertura contra inundaciones se compra menos que la cobertura contra huracanes y se compra de una manera que puede cubrir significativamente menos que la cobertura contra huracanes.

Varios actores de la industria de seguros consultados por NotiCel estuvieron de acuerdo con esto y también recomendaron unánimemente que el primer paso para las víctimas debería ser investigar los detalles de su póliza y contactar a su agente de seguros. El Comisionado de Seguros Alexander S. Adams Vega no estuvo disponible para esta historia.

El mayor daño de Fiona a la isla fue por la lluvia, no por el viento. Esta diferencia también marca un camino diferente para los siniestros, ya que no es lo mismo una póliza de huracán, que es más común porque los bancos la exigen para las propiedades hipotecadas, que una póliza de inundación, que es menos común, especialmente en propiedades que están fuera de lo que tienen. han sido designadas como zonas de inundación.

“Por regla general, lamentablemente los ciudadanos están menos cubiertos con fines de ‘inundación’ que con fines de tormentas, huracanes o terremotos, esto es una realidad”, comentó el vicepresidente de siniestros de Multinacional de Seguros, quien señaló que en el En el caso de los vehículos, los consumidores están cubiertos por daños causados ​​por inundaciones.

El excomisionado de seguros Mariano Mier había revelado a NotiCel que en 2020, las estadísticas de su oficina mostraban que 13 aseguradoras suscribieron un total de $26,436,121 en primas de seguros contra inundaciones. De estos, $21,6 millones fueron cubiertos por seguros privados y $4,7 millones por seguros públicos de FEMA, también conocidos como “Inundación Nacional”. Los datos no incluyeron la cantidad de propiedades con este tipo de seguro, pero se sabe que aproximadamente 4,700 propiedades tienen FEMA.

“Las pólizas de huracán cubrirán el viento cuando se rompa el techo, pero ¿qué pasará en los casos en que haya entrado agua por debajo de la puerta? Generalmente, la póliza de seguro de propiedad comercial y residencial, para que haya cobertura en el interior, el edificio debe haber sufrido daños que resultaron en la entrada de agua”, explicó el tasador público Richard Dunnam.

Además de las pólizas contra inundaciones que no son tan comunes como las pólizas contra huracanes o terremotos, las reclamaciones de Fiona presentarán otras complicaciones.

El que se destaca es que este es el tercer evento catastrófico en cinco años, entonces hay propiedades que han sufrido daños por María, daños por los terremotos de 2020 y ahora daños por Fiona. Si el asegurado había obtenido el pago de daños anteriores y había hecho arreglos, Fiona se considera un nuevo reclamo y un caso separado con su aseguradora. Pero si, como siempre, hubo reclamos abiertos de María o terremotos, el reclamo de Fiona es complicado porque la aseguradora querrá hacer una evaluación adicional para determinar si el reclamo de Fiona incluye solo los daños de este evento o los daños anteriores al evento que no había sido juzgado ni reparado por el propietario.

Dunnam señaló que si la persona busca daños y perjuicios de Fiona de la misma compañía que todavía le debía pagos por otros eventos de pérdida, podría estar inclinada a negociar para cerrar todos los reclamos a la vez a través de una sola indemnización. Pero si son compañías diferentes, la nueva aseguradora se inclinaría a observar más de cerca lo que se reclama exactamente por el evento más reciente y lo que sucedió con la antigua aseguradora.

Estas son consideraciones en la etapa de evaluación de daños y decisión de lo que estaba o no cubierto por la póliza. Pero, una vez dado este paso y realizado el pago, pueden desencadenarse otras sorpresas para aquellos que no hayan entendido el contenido de su contrato o para los que no hayan suscrito un contrato adecuado.

Para empezar, existe el elemento de que hay un deducible del 2% que el asegurado tiene que pagar por sí mismo. Luego viene un problema específico con las pólizas contra inundaciones, y es que tienden a estar infravaloradas. Es decir, suelen pactarse por un valor que no es el valor total de los bienes asegurados, lo que suele darse como una medida del asegurado para reducir costes. “Es menos lo que están cubiertos por las ‘inundaciones’ (pólizas) que se emiten”, dijo Murphy.

Un ejemplo podría ser un edificio que valdría $ 1 millón para reparar daños por inundación, pero que solo estaba asegurado por $ 600,000. De por sí, esto ya implica una pérdida para el asegurado porque hay una parte del daño que simplemente quedará fuera de la cobertura de la póliza. Pero, además de eso, la póliza podría haberse hecho bajo el concepto de “valor de reposición” o “valor real en efectivo”. Si es un “reemplazo”, no hay ajuste adicional por depreciación. Pero si es “dinero real” hay un ajuste proporcional a la diferencia entre la cobertura y el valor real, por lo que en nuestro ejemplo del edificio millonario con una cobertura de 600.000 $, el siniestro estará sujeto a un ajuste de 40 %, que es la diferencia entre el valor de la póliza y el valor real de los bienes asegurados.

La sorpresa puede ser que, según otras fuentes de la industria, después de María, algunas aseguradoras de propiedad impusieron más pólizas de “valor en efectivo”. Dunnam confirmó que esta tendencia es una suerte de medida de autoconservación por parte de las aseguradoras, pues desde hace muchos años vienen renovando pólizas que ya no reflejan el deterioro o pérdida de valor que haya podido tener cualquier inmueble.

Otras fuentes, que pidieron anonimato, agregaron que este problema lo van a enfrentar particularmente los municipios y el gobierno, quienes al adquirir una póliza para sus propiedades lo hacen siguiendo una evaluación estricta de la aseguradora más barata sin entrar en detalles de la póliza ni comprar la póliza, teniendo al alcance de la mano una valoración actualizada de todo lo que aseguran. Las mismas fuentes aclararon que en el caso de los condominios, esto no es una amenaza tan grande porque hay una carta normativa del Comisionado de Seguros que exige que la propiedad sea tasada cada dos años para que las pólizas reflejen el valor real. Pero una obligación similar no existe para la propiedad pública.

Murphy aclaró que la mayoría de las pólizas de propiedad emitidas por su empresa caen bajo el concepto de “reemplazo” y anticipó que con base en la experiencia después de María, los reclamos de Fiona deberían “correr más rápido que los de María”.

Siguiendo a María, también ha habido cambios normativos y estatutarios, como, por ejemplo, que las aseguradoras deban adelantar pagos de elementos en siniestros en los que no exista controversia y la integración de la valoración de daños por medio de un árbitro. Además, la Corte Suprema dictaminó recientemente que En una decisión que podría beneficiar a miles de asegurados, la Corte Suprema dictaminó que un asegurado que cobró un cheque de “pago total y final” en su reclamo no pierde su derecho a reclamar que la aseguradora pague un deuda mayor al monto del cheque, si prueba que se le debe más.

ver:

Con la temporada de huracanes, llega un recordatorio de la Corte Suprema sobre cómo deben ser los pagos de los seguros

Suben los costos del seguro contra inundaciones de FEMA

Gobernador firma 6 cambios para industria de seguros